支付系统是支撑各种支付工具应用，实现资金清算并完成资金转移的通道。作为经济金融体系的重要基础设施，它的建设和发展直接关系到银行业的整体竞争力和国内国际民生。近年来，欧洲支付系统的一体化和高度整合受到业界的广泛关注。它的理念和设计值得我们借鉴，对于我国支付体系建设具有宝贵的参考价值。
一、欧洲支付系统的建设背景
为实现里斯本议程关于"2010年之前使欧盟成为最有竞争力和活力的知识推进型经济体"的设想，欧盟近些年致力于建立统一、高效而有竞争力的支付服务市场。首先在欧元区内引入欧元纸币和硬币，然后统一零售支付的业务和技术标准，之后再整合非现金支付系统，最终形成单一欧元支付区（SEPA）。目标是实现个人、企业以及其他经济主体可以在泛欧区域内收付欧元，不论国家差别和地域差别，支付的基本条件、权利和义务均相同，跨境支付与国内支付之间的差异将不复存在。伴随1999年欧元的引入和2002年欧元的全面流通，SEPA标准的贷记转账、支付卡、以及直接借记等支付工具相继应运而生，支持SEPA标准支付工具应用和清算的欧元支付系统也逐个建成运行，对于欧元体系货币政策的实施和建立单一货币市场产生了深远影响。
二、欧洲主要支付系统概况
目前，欧元区内统一的支付系统主要有target系统、Euro系统和Step系统。上述系统均利用SWIFT网络传输数据报文和其他信息。
（一）Target系统
Target为欧盟所有银行的实时支付业务提供实时全额结算（RTGS）服务，它主要处理银行间的大额支付业务，是欧元体系货币政策的实施工具，促进了欧元货币市场的一体化和业务运营的协同性。1999年建成并运行的target1系统是一个高度分散化的系统，它连接了15个成员国中央银行的RTGS系统，各国中央银行在欧央行开户并成为本国商业银行的代理银行，由于处理环节较多，跨境支付要比国内支付更加烦琐和昂贵，且系统有效性依赖于15个RTGS系统的同时有效性。自2007年11月以来，基于单一集中平台和标准化技术接口的target2系统建成并运行，它取代了高度分散化的target1，21个欧盟成员国分别从本国的RTGS系统分三批迁移到此共享平台上，各国以前的RTGS系统停止运行。
（二）Euro系统
Euro1是逐笔处理跨境和国内银行间欧元支付交易的私营支付系统，主要为大额支付提供延时净额结算服务。系统收费较为低廉，且有利于节约参与者流动性。Euro1于1998年建成，由欧洲银行业协会（EBA）拥有，EBA清算所运营。Euro1通过欧央行的结算账户为参与者完成结算。Euro1有直接参与者，附属参与者和其他参与者，直接参与者在Euro1开立结算账户且必须是Target2的直接参与者，附属参与者通常是直接参与者的子行或分行，它们可直接接入Euro1，但使用隶属直接参与者的流动性余额进行结算。其他参与者是指通过Euro1结算其在Step2中债务的预存资金参与者。Euro1有66家直接参与者，57家附属参与者，11个预存资金参与者。Euro1的日均业务量为25万笔，业务金额为2700亿欧元。
（三）Step系统
Step1是一个逐笔处理欧元跨境支付的清算系统，主要为商业交易等零售支付提供服务。Step1与Euro1共用同一系统平台，通常未能达到Euro1准入条件的银行机构均会加入Step1系统。Step1参与者必须通过Euro1的参加行完成最终结算。Step1有99家直接参与者。Step1的日均业务量为25000笔，业务金额为10亿欧元。
Step2是一个批量处理欧元支付业务的零售支付系统，能处理以多种文件格式提交的大批量、非紧急欧元商业和零售支付业务。Step2于2008年1月起可以处理SEPA贷记转账，最近可以处理SEPA直接借记业务。Step2由EBA清算所拥有并运营，由欧央行负责监管，参与者必须是位于欧盟经济区内的商业银行。Step2是一个清算系统，只对收到的支付文件进行清分，计算参与者待结算债权债务，其中SEPA贷记转账和SEPA直接借记交由Target2完成最终结算，传统贷记转账交由Euro1完成最终结算，收到参与者结算信息后，再将相关的支付文件发给接收方。
（四）SWIFT系统
SWIFT即"环球银行间金融电信协会"，是一个会员所有的国际合作组织。通过自身经营的网络平台，专门为其分布于全球的成员机构提供金融信息交换服务。目前，SWIFT连接了全球209个国家和地区的8857家银行机构、中央银行、清算与结算基础设施运营组织、证券机构以及投资公司等。SWIFT深深扎根于欧元支付系统中，各银行均通过SWIFT相互连接，并通过SWIFT与欧元支付系统连接。SWIFT只传输数据信息，并不对所传递的数据进行加工、汇总和结算。SWIFT即可传输单笔业务，也可传输批量业务。系统日均处理SWIFT报文1510万笔，高峰达1780万笔。SWIFT由比利时国民银行和G10中央银行合作监管。
