物联网方案的工作原理是，首先通过射频识别（RFID）标签对企业物权（存货）属性进行标识，接着通过传感器或识别设备获取物权属性信息，最后将获取信息通过网络传输到有关部门信息处理中心，进行相关计算和处理。该过程可逆，控制者可通过网络系统对控制物权作出相应的动作，甚至以更加精细的动作和动态方式管理企业的生产，从而实现对企业生产全面感知、可靠传递和智能化处理。

　　首先在小微企业中建立主办银行制度。由于小微企业资金需求有限，一家银行完全可以满足其正常的金融服务，同时也便于银行对企业的了解。当然选择建立主办银行制度需经过银行和企业双方慎重的考虑，一旦决定就要保持长时间稳定。

　　其次是银行和特定的小微企业实现联网。银行对已经与自己确定主办行关系的小微企业建立网络联系，对企业的生产过程实施即时监控，从而解决与企业之间存在的信息不对称和收集信息成本高的问题。

　　再次是不动产抵押与动产质押，实现物权的智能控制。物联网环境使物权法中提到的“将生产原材料、半成品、产品”用作贷款抵押具有可能性。企业向银行申请贷款时，可以通过物联网设置物权质押，进行智能控制。企业的原料、半产品和产成品等都可以成为抵押物，从企业内部衍生出与其生产规模相适应的抵押能力，从而解决贷款中的抵押物不足问题。

　　最后是商业银行对企业的贷后检查。商业银行向小微企业提供贷款后，可以通过物联网对企业的生产经营情况进行适时动态检查，及时了解企业的生产动态。贷款银行的上级行或总行也可以进行适时抽查，有效避免委托代理问题。

　　方案优势

　　一是可以解决信息不对称问题，有利于商业银行控制风险。通过物联网实现对企业生产过程的监控，可以了解企业的生产经营，减少银行发放贷款时的盲目性，保证银行资金的安全，有效缓解授信风险。即使企业经营失败，银行的信贷风险也处于可控制状态。不仅如此，还大大方便了贷后管理，可减少小微企业的信贷管理成本。

　　二是可以解决有效抵押物不足问题。物联网方案使用企业自身经营中衍生出的有效的抵押能力，这种抵押能力相对于担保体系而言，既具有与企业经营能力相匹配的数量优势，又有风险可测、可控的质量优势，只要产品有市场，都可以持续性解决贷款中的抵押问题。在物联网环境下，质物有其唯一的身份条形码，在小微企业需要贷款时，将这些具有唯一身份条形码的原材料、半成品、产品作为质物提供给银行进行担保，从而获取贷款，而银行亦可以随时根据条形码追踪质物实时状态